Začátkem týdne jsme rozdali papíry a tužky dlužníkům v insolvenci, aby nám napsali, s čím máme počítat, rozhodneme-li se podat návrh na insolvenci. Toto je první výsledek:
Podle nového insolvenčního zákona platného od ledna 2014 mohou do insolvence vstoupit oba manželé společně. V praxi to znamená, že dluhy obou se společně sečtou a pokud alespoň jeden z manželů má dostatečný příjem, tím myslím výši splňující měsíční splátky po dobu pěti let tak, aby oběma manželům zůstalo životní minimum kolem deseti tisíc, lze u soudu uspět.
Pokud jeden z manželů o práci přišel, ale ten druhý příjem stále má, v podání návrhu na insolvenci už není problém. Je to logické, že zákon pomáhá oběma manželům. Jeden z partnerů mohl část dluhů přenést na sebe například konsolidaci, aby tomu druhému ve splátkách ulehčil. Pokud by ale zrovna ten zatížený partner přišel o práci, tak by mu před rokem 2014 insolvenci neschválili.
Z praxe vám mohu po dlouhých peripetiích doporučit pomoc pouze od občanských sdružení ve formě dluhového poradce a zásadně nedoporučuji právníky. Právníci chtějí za službu o sepsání žádosti k insolvenci kolem 20 tisíc korun a řeknou vám, že se platí dopředu, aniž by byla jistota, že insolvence vyjde. Občanské sdružení udělá tutéž práci za 6 300 korun, ale také nevědí, jestli to u soudu vyjde.
Pokud na životní minimum nedosáhnete, lze udělat darovací smlouvu od blízkých příbuzných třeba na 500 korun měsíčně a podobně.
Také není pravda, že lidé se zápisem v trestním rejstříku nemohou zažádat o insolvenci. Mohou o ní zažádat, ale nesmí to být majetkový trestný čin.
A nemyslete si, že vy se do dluhů nikdy nedostanete.
Do dluhů vás může dostat třeba nájemník, který vás okrade na elektřině – černým odběrem – nepomůže vám ani revizní zpráva. Najednou vám přijede nedoplatek za elektřinu sto tisíc, který musíte splatit do dvou týdnů od doručení. Automaticky vám také navýší měsíční zálohy ze dvou tisíc na devět tisíc.
Do dluhů vás dostane ale i vlastní manžel, který si za vašimi zády bere půjčky a vy o tom nevíte.
Do dluhů vás dostane také hypotéka – když vám například skončí období fixace úroků, zvednou vám pravidelnou částku do neúnosných výšek a už ji nebudete schopni splácet. Z obvyklých 6 800 korun měsíčně můžete najednou platit úroky kolem 13 000 korun. Dejte si pozor, aby vám období fixace úroku nespadlo do období podání návrhu o insolvenci, mohla by to být jedna z příčin, proč vám ji neschválí.
Nepomůže vám ani, když se rozhodnete zrušit penzijní připojištění, aby jste dluhy mohli rychle uhradit – pojišťovny jeho zrušení schvalují velice pomalu a vyplacení částky trvá až půl roku.
Po zkušenostech mohu potvrdit, že banky jednají se zákazníkem stejně špatně jako nebankovní instituce. Zaměstnanci bank zřejmě nevědí, co z právního hlediska znamená „být v insolvenci“ a zabaví vám nečekaně všechny peníze na účtu. Všechna vaše výplata je pryč a můžete si sice podat stížnost k soudu, ale jednak nemáte za co a bankovní právníci budou určitě obratnější než ten váš, kterého si rovněž nemáte z čeho dovolit.
V druhé bance jsme měli malý dluh 6 tisíc korun a ten se řádně splácel. Ale s podáním návrhu na insolvenci nám účet v bance zrušili. Nepomohla ani skutečnost, že si z příchozích plateb mohli dluh hravě uhradit. Účet zrušili s odůvodněním, že je na něm dluh, který se 3 měsíce nesplácel a v případě vstupu do insolvence účet automaticky zaniká. Ačkoliv i ředitel banky uznal, že dluh se řádně splácel každý měsíc, jednou zrušený účet už obnovit nemohli, kord když jste v insolvenci.
A tak se stalo, že jsme zásluhou bank zůstali celý leden a únor bez příjmů. Důchod, který nám v první bance zabavili, jsme nechali převést na účet, který nám v druhé bance den před jeho doručením zrušili. Změna vyplacení důchodu není jednoduchá záležitost, musíte o ni zažádat nejméně měsíc dopředu – takže se připravte na to, že vstupem do insolvence budete několik měsíců zcela bez příjmů.
Mezitím vám narůstá dluh formou pokut z prodlení. Pokuty z prodlení jsou neúměrně vysoké k dlužné částce. Za zpožděnou platbu 1 200 korun můžete každý měsíc dostat pokutu dalších 1 200 korun. Slušný člověk chce dluhy splácet, ale s tak vysokými pokutami z prodlení to není možné.
Připravte se na to, že vstupem do insolvence musíte mít peníze schované někde bokem, aby jste z nich dokázali žít několik měsíců. Rozhodně nebuďte takoví jako my, kdy jsme všechny peníze dali poctivě na splácení dluhů a nechali si příjmy posílat na bankovní účty. Pak jsme několik měsíců umírali hlady a nikoho to nezajímalo.
To že jste v insolvenci vás v praxi neuchrání ani před exekutory. Jste sice zákonem chráněni před exekucí, ale oni vám aspoň budou chodit křičet pod okno, jaký jste „hajzl“, když nechcete splácet svoje dluhy. Vůbec neberou v úvahu, že člověk platit chce, ale zrovna nemůže. Díky občanskému sdružení víme, že se s těmi svalnatci v době insolvence o ničem bavit nemusíme, máme jednoduše zatáhnout závěsy a kdyby v násilném jednání pokračovali, máme zavolat policii.
A stále to není vše, na co se musíte v insolvenci připravit.
Na soudě už máte sepsaný seznam dluhů a najednou vám zasílají různé instituce zprávy, že jim ve skutečnosti dlužíte méně než uváděly před insolvencí. Že by najednou dostali strach ze spravedlnosti? Jak je vůbec možné, že finanční instituce nemají jasno v tom, kolik jim vlastně dlužíte? Proč vám nejsou schopni sdělit, kolik jim k určitému termínu dlužíte?
Jiné instituce ale naopak hrozí, že musíte i přes insolvenci celý dluh zaplatit, jinak vás dají k soudu.
U hypotéky se připravte na to, že ačkoliv jste třeba už 20 % částky splatili, budou všude uvádět, že jste jim nesplatili nic. To je z důvodu překlenovacích období. Ve skutečnosti posíláte peníze na meziúčty a teprve když splatíte například 35 %, tak vám to z dlužné částky odečtou.
Zdravotní pojišťovna se ozve, že ji dlužíte 13 tisíc v období, kdy jste už byli dávno v důchodu a důchod za vás platil stát. Jiné nebankovní instituce začínají šermovat smlouvami, které jste s nimi nikdy neuzavřeli, a podle kterých jim dlužíte dalších řekněme 400 tisíc…
Proč se to děje je zřejmé – cílí tím směrem, aby se mohlo u soudu říct, že jste podali návrh s nepravdivými údaji a tím pádem aby vám insolvenci neschválili, nebo aby se mohlo říct, že už nesplňujete základní podmínku s životním minimem.
